СТРАХОВОЙ РЫНОК УЗБЕКИСТАНА: ДИНАМИКА, СТРУКТУРА И ПОТЕНЦИАЛ РОСТА ПРОНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ
Газиева Нодира Дилмуротовна
Преподаватель кафедры
«Макроэкономическая
политика и устойчивое развитие»
Ташкентский филиал Российского
экономического университета
имени Г.В. Плеханова
E-mail: nodiragazieva1992@gmail.com
ORCID: 0009-0000-2056-9008
Аннотация. В статье анализируется развитие страхового рынка Узбекистана в 2021–2025 гг. по официальным данным Национального агентства перспективных проектов и Национального комитета по статистике. Рассчитаны уровень проникновения страхования, коэффициент выплат и концентрация рынка (CR3), проведено сопоставление с мировыми показателями по данным Swiss Re Institute. Показано, что при росте премий на 37,8 % в 2025 г. проникновение страхования составляет около 0,73 % ВВП, а доля страхования жизни — 4,4 %. Построены сценарии проникновения до 2030 г. и определены темпы роста премий, необходимые для выхода на уровень 1,5 и 2 % ВВП. Предложены меры по развитию страхования жизни, цифровых каналов продаж и раскрытию информации о выплатах.
Ключевые слова: страховой рынок, проникновение страхования, страховые премии, коэффициент выплат, страхование жизни, концентрация рынка, цифровое страхование, Узбекистан.
O‘ZBEKISTON SUG‘URTA BOZORI: DINAMIKASI, TARKIBI VA SUG‘URTA QAMROVINI OSHIRISH SALOHIYATI
Gazieva Nodira Dilmurot qizi
«Makroiqtisodiy siyosat va barqaror
rivojlanish» kafedrasi o‘qituvchisi
G.V. Plexanov nomidagi
Rossiya iqtisodiyot universitetining
Toshkent filiali
E-mail: nodiragazieva1992@gmail.com
ORCID: 0009-0000-2056-9008
Annotatsiya. Maqolada Istiqbolli loyihalar milliy agentligi va Statistika milliy qo‘mitasining rasmiy ma’lumotlari asosida 2021–2025-yillarda O‘zbekiston sug‘urta bozorining rivojlanishi tahlil qilingan. Sug‘urta qamrovi darajasi, to‘lovlar koeffitsiyenti va bozor konsentratsiyasi (CR3) hisoblanib, Swiss Re Institute ma’lumotlari bo‘yicha jahon ko‘rsatkichlari bilan taqqoslangan. 2025-yilda sug‘urta mukofotlari 37,8 foizga o‘sgan bo‘lsa-da, sug‘urta qamrovi YaIMning taxminan 0,73 foizini, hayot sug‘urtasining ulushi esa 4,4 foizni tashkil etishi ko‘rsatilgan. 2030-yilgacha sug‘urta qamrovining ssenariylari tuzilib, YaIMning 1,5 va 2 foiziga erishish uchun zarur bo‘lgan mukofotlar o‘sish sur’atlari aniqlangan. Hayot sug‘urtasi, raqamli sotuv kanallari va to‘lovlar haqidagi ma’lumotlarni oshkor qilishni rivojlantirish bo‘yicha takliflar berilgan.
Kalit so‘zlar: sug‘urta bozori, sug‘urta qamrovi, sug‘urta mukofotlari, to‘lovlar koeffitsiyenti, hayot sug‘urtasi, bozor konsentratsiyasi, raqamli sug‘urta, O‘zbekiston.
THE INSURANCE MARKET OF UZBEKISTAN: DYNAMICS, STRUCTURE AND POTENTIAL FOR INCREASING INSURANCE PENETRATION
Gazieva Nodira Dilmurotovna
Lecturer
Department of Macroeconomic
Policy and Sustainable Development
Tashkent branch of Plekhanov
Russian University of Economics
E-mail: nodiragazieva1992@gmail.com
ORCID: 0009-0000-2056-9008
Abstract. The article analyses the development of the insurance market of Uzbekistan in 2021–2025 using official data of the National Agency for Perspective Projects and the National Statistics Committee. Insurance penetration, the loss ratio and market concentration (CR3) are calculated and compared with global indicators of the Swiss Re Institute. It is shown that despite 37.8% premium growth in 2025, insurance penetration is only about 0.73% of GDP, and life insurance accounts for 4.4% of premiums. Penetration scenarios until 2030 are built, and the premium growth rates required to reach 1.5% and 2% of GDP are estimated. Measures are proposed to develop life insurance, digital sales channels and disclosure of claims data.
Keywords: insurance market, insurance penetration, gross written premiums, loss ratio, life insurance, market concentration, digital insurance, Uzbekistan.
Газиева Нодира Дилмуротовна. (2026). СТРАХОВОЙ РЫНОК УЗБЕКИСТАНА: ДИНАМИКА, СТРУКТУРА И ПОТЕНЦИАЛ РОСТА ПРОНИКНОВЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ. «Moliyaviy texnologiyalar» ilmiy elektron jurnali, 5(5), 83. https://doi.org/10.5281/zenodo.23841367
Литературы
1. Arrow K.J. Uncertainty and the welfare economics of medical care // American Economic Review. – 1963. – Vol. 53, № 5. – P. 941–973.
2. Rothschild M., Stiglitz J. Equilibrium in competitive insurance markets: An essay on the economics of imperfect information // Quarterly Journal of Economics. – 1976. – Vol. 90, № 4. – P. 629–649.
3. Ward D., Zurbruegg R. Does insurance promote economic growth? Evidence from OECD countries // Journal of Risk and Insurance. – 2000. – Vol. 67, № 4. – P. 489–506.
4. Outreville J.F. Life insurance markets in developing countries // Journal of Risk and Insurance. – 1996. – Vol. 63, № 2. – P. 263–278.
5. Enz R. The S-curve relation between per-capita income and insurance penetration // The Geneva Papers on Risk and Insurance. – 2000. – Vol. 25, № 3. – P. 396–406.
6. Azimov R.S., Mirsadikov M.A., Shamsuddinov B.R. Current state of the insurance market in Uzbekistan // International Journal on Recent and Innovation Trends in Computing and Communication. – 2023. – Vol. 11, № 9. – P. 5058–5062.
7. Kiyasov S.U. The necessity and prospects for the development of the life insurance market in Uzbekistan // Sinergi International Journal of Economics. – 2025. – Vol. 3, № 1. – P. 37–43. – DOI: 10.61194/economics.v3i1.483.
8. Закирходжаева Ш.А. Направления устойчивого развития банковского страхования в страховой практике Узбекистана // O‘zbekiston sug‘urta bozori. – 2026. – Т. 3, № 3. – С. 80–83. – DOI: 10.55439/INS/vol3_iss3/443.
9. Закон Республики Узбекистан от 23.11.2021 № ЗРУ-730 «О страховой деятельности». – URL: https://lex.uz/docs/5739120 (дата обращения: 30.10.2026).
10. Показатели страхового рынка Республики Узбекистан по итогам 2025 года / Национальное агентство перспективных проектов Республики Узбекистан. – Ташкент, 2026. – URL: https://napp.uz (раздел «Открытые данные»; дата обращения: 30.10.2026).
11. Социально-экономическое положение Республики Узбекистан. Январь–декабрь 2025 года (предварительные данные) / Национальный комитет Республики Узбекистан по статистике. – Ташкент, 2026. – URL: https://stat.uz (дата обращения: 30.10.2026).
12. STATISTICS: UZBEKISTAN, FY2025: Non-life insurance generates over 95% of total GWP // XPRIMM. – 2026. – URL: https://www.xprimm.com/STATISTICS-UZBEKISTAN-FY2025-Non-life-insurance-generates-over-95-of-total-GWP-articol-35-24568.htm (дата обращения: 22.10.2026).
13. Uzbekistan’s insurance market grows more than 3.5 times in five years // Trend. – 2026. – 25 June. – URL: https://www.trend.az/business/finance/4201475.html (дата обращения: 22.10.2026).
14. Страховой рынок должен расти не только в цифрах — должна расти ценность страхования для человека // Spot.uz. – 2026. – 29 сентября. – URL: https://www.spot.uz/ru/2026/09/29/imkon-sugurta/ (дата обращения: 22.10.2026).
15. World insurance: a riskier, more fragmented world order // Swiss Re Institute. Sigma. – 2025. – № 2. – URL: https://www.swissre.com/institute/research/sigma-research.html (дата обращения: 30.10.2026).
